הלוואה ללא ריבית – בריבית רצחנית

הרב אריה ליבוביץ

שקט השתרר. היה זה כיוון חשיבה מפתיע. ברגעים אלו הרבה מיתוסים התנפצו. לאחר דקותיים הוסיף הבעל כי מסתבר אם כך, שעבור הלוואה של 50,000 ₪ 'ללא ריבית' שהיינו עתידים ללוות מהסבא, היינו משלמים ריבית של 70,000 ₪

מחבר ספר 'תקציב המשפחה'

היה זה שעת בין ערביים נינוחה. זוג ההורים הטריים סיימו זה עתה להאכיל, לרחוץ, להרדים את בנם הבכור, הרעיפו עליו חיבוקים ונשיקות לרוב, והנה צלצל הטלפון.

מעבר לקו נשמע קולו הנרגש של הסבא האהוב. הסב, טוב הלב והחייכן, שהיווה את החוט המקשר ומאחד בין כל בני המשפחה המורחבת.

'איש בשורה אני' – פצח הסב בדרמטיות משהו.

כל כך שמחתי לשמוע שקניתם בסיעתא דשמייא בית. זה מאוד חשוב. אני מאחל שהשכינה תשרה תמיד במעונכם.

אני גם רוצה להיות שותף בשמחה הגדולה הזו. כפי שהבנתי, אתם מתכוונים ליטול הלוואת משכנתא גדולה מהבנק למימון הקניה, וממש מצער אותי לחשוב על הריביות הגדולות שתאלצו לשלם לבנק.

חשבתי שאעשה מאמץ ואשתתף עמכם מעט בנטל. אוכל להלוות לכם 50,000 ₪, ללא ריבית ח"ו. לא תאלצו לשלם כל תוספת עבור ההלוואה. מה שלקחתם זה גם מה שתחזירו. האם זה יעזור לכם?

סבא היקר!! תודה רבה!! – השיב הנכד המאושר.

איך אתה יודע תמיד להפתיע. זה כל כך יעזור. חיסכון אדיר.

לפי התוכנית, היינו אמורים ליטול הלוואה של 400,000 ₪ להשלמת רכישת הדירה. כעת, בזכות ההלוואה המדהימה שאתה מציע לנו ניטול רק 350,000 ₪. אין ספק, בזכותך נשלם הרבה פחות ריביות לבנק, ובכך נוכל לחסוך גם משהו לימים שבהם נחתן אנו את ילדינו. בעז"ה נזכה אף אנו לתמוך ולסייע להם בהשגת ההון העצמי לדירה. והכל בזכותך. סבא טוב ואהוב.

יופי, ממש נפלא. אני שמח ומאושר על הזכות לסייע לזוג צעיר להתחיל את החיים ברגל ימין, ולהקל מעליהם את העול הכספי. הגיב הסב, תוך שהוא מוסיף כמה פרטים.

חשבתי להציע שתפרעו את ההלוואה ב-50 תשלומים חודשיים. כך שבכל חודש תפרעו לי 1,000 ₪. וכמובן, אין לי בעיה שתתחילו לפרוע בעוד כמה חודשים עד שתתארגנו והחיים יחזרו למסלולם התקין.

אי אפשר לתאר את השמחה פורצת הגבולות שהיו מנת חלקם של הזוג כל עת נזכרו בשיחת הטלפון עם הסבא האציל. מעבר למחווה הנאה והבעת האמון, כל כך משמח לחשוב על החיסכון הכספי הניכר כאשר חלק משמעותי מהחובות שהם לוקחים על עצמם יהיה ללא תוספות מכל סוג שהוא.

מתוך אווירת השמחה, פנו לבנק למשכנתאות לקדם את בקשת ההלוואה המוקטנת. בסך הכל 350,000 ₪.

פקיד הבנק המיומן בישר שניתן כיום ליטול את ההלוואה בריבית נמוכה של 4% בלבד. הכין להם טבלה מסודרת ובה שלשה אופציות לפרעון ההלוואה. אפשרות ראשונה, פירעון ב-120 חיובים. שהם עשר שנים. אפשרות ב' פירעון ב-20 שנה, 240 חיובים. והאפשרות השלישית, פירעון ארוך טווח של 30 שנה, 360 תשלומים.

הפקיד הוסיף את המלצתו החמה לבחור באפשרות השלישית שהיא 'הכי כדאית'. כך ישלמו בכל חודש רק 1,673 ₪. כמעט לא ירגישו את המשכנתא. וזה מה שהכי חשוב.

אכן, ההצעה נשמעה מאוד הגיונית, כדאי להפחית כמה שניתן את ההחזר החודשי. ביחוד שהם נדרשים לשלם בכל חודש עוד 1,000 ₪ לסבא. כך שכבר כעת ההחזר החודשי יעמוד על 2,673 ₪.

מתוך סקרנות מהולה בקורטוב שעמום, החל האב הצעיר לחשב את סך כל התשלומים שישלם לבנק במשך ה-30 שנה, התברר שעתידים הם לשלם למעלה מ-600,000 ₪!! חישוב מהיר נוסף הביא אותו להכרה שבסוף התקופה הם ישלמו לבנק ריבית מצטברת של 250,000 ₪ לפחות.

חשכו עיניו. כל כך הרבה כסף ילך לאבדון. כעת הבין את גודל ה'נס' והעזרה בהלוואה שקיבל מהסבא. רק לחשוב על עוד 50,000 ₪ שהיו נאלצים לקחת בריביות הרצחניות האלו.

לאחר ההפוגה וההתאוששות מהלם הקרב הראשוני, החליט בליבו, אם כבר התחלתי לערוך חישובים שונים ומשונים, אמשיך לחשב את יתר האופציות האחרות.

ומה שגילה טלטל אותו בסערת רגשות.

התברר שאם יטול את ההלוואה בפריסה של 20 שנה, אמנם ההחזר החודשי יעלה ל-2,120 ₪, תוספת של 450 ₪ בהחזר החודשי, אך הסכום המצטבר שישלם לבנק יהיה כ-509,000 ₪. כך שעלות הריבית המצטברת תעמוד על 159,000 ₪ בלבד. שהם כ-90,000 ש"ח פחות מאילו יפרעו ב-30 שנה.

כאשר הציג את הנתונים בפני רעייתו, הצטערה גם היא לשמוע על הנזק הכספי אותו הם עתידים לספוג בגלל הריביות שהבנקים גובים. אף אמנם שמדובר בריבית נמוכה מאוד, סך הכל 4% שנתי, אך עדיין הסכום המצטבר של הריבית גבוה מאוד. כעת הבינו טוב יותר את האיסור החמור של הלוואה בריבית, זה ממש 'נשך', ומנגד את הזכות הגדולה לאלו שמלווים את כספם ללא ריבית.

יחד עם זאת ציינה בבינה יתרה, אין לנו ברירה. ניטול את ההלוואה בפריסה של 30 שנה. הן יש לנו התחייבות של 1,000 ₪ לחודש לסבא, באם נפרוס ל-20 שנה הרי נאלץ לשלם בכל חודש 3,120 ₪. סכום דמיוני בעבורנו. על אף הכאב והתסכול, אין מנוס, נפרוס את ההלוואה למקסימום האפשרי כך ההחזר החודשי יעמוד על 2,673 ₪, שגם זה סכום גבוה, אבל עדיין יותר הגיוני ויותר מעשי.

לפתע, נצנץ במוחו הלמדני רעיון מהפכני.

אולי נוותר על ההלוואה של סבא. ובמקום ליטול מהבנק 350,000 ₪, נגדיל את ההלוואה ל-400,000 ₪, ואותה נפרע ב-20 שנה במקום ב-30 שנה. שווה לחשב את עלויות הריביות וההחזר החודשי באופציה זו.

נגשו בשנית אל הפקיד הסבלני, וביקשו לברר על כמה יעמוד ההחזר החודשי באם ההלוואה תגדל ל-400,000 בפרעון של 20 שנה.

חישוב מהיר גילה שההחזר החודשי יעמוד על 2,424 ₪. כבקי ורגיל חישב האב את סך כלל התשלומים לבנק, והתברר שהסכום יעמוד על 582,000 ₪. מתוך סכום זה הריבית המצטברת 182,000 ₪.

כעת הוסיף הבעל חישוב בדרך הפלפול – סכום זה, אמנם גדול בכ-23,000 מסך הריבית שנשלם אילו היינו נוטלים רק 350,000 ₪, אבל מאידך הסכום קטן בכ-70,000 ₪ מאילו נפרע את ה-350,000 ₪ ב-30 שנה.

כיון שכך, שווה לנו לוותר על ההלוואה מהסבא, ובמקום לקחת 350,000 ₪ מהבנק ועוד 50,000 ₪ מהסבא, ניטול את כל ה-400,000 ₪ מהבנק, כך ההחזר החודשי יעמוד על 250 ₪ פחות מהאפשרות הכי טובה שהיה לנו, והריבית המצטברת תעמוד אף היא על 70,000 ₪ פחות.

שקט השתרר. היה זה כיוון חשיבה מפתיע. ברגעים אלו הרבה מיתוסים התנפצו. לאחר דקותיים הוסיף הבעל.

מסתבר אם כך, שעבור הלוואה של 50,000 ₪ 'ללא ריבית' שהיינו עתידים ללוות מהסבא, היינו משלמים ריבית של 70,000 ₪!!!

נכון, לא ישירות, ובמשך שנים רבות, אבל תכלס', מחשבון הבנק שלנו היו יוצאים 70,000 ₪ רק בגלל שלא היינו יכולים לעמוד בהחזרים הגבוהים שנגזרו מההלוואה שהציע הסבא. הזוי!!!

הרעייה, אמנם התקשתה להבין את עומק החישובים הסבוכים, זה לא הצד החזק שלה. אך מאידך, בחיבור למציאות ובפרקטיקה המעשית היתה מומחית. אך טבעי שהיא זו שצננה מעט את האווירה והאירה זווית נוספת.

מסכן הסבא. כל כך רצה לעזור לנו ולהיות שותף איתנו בעול קניית הבית, כעת מה עושים.

החליטו לספר לסבא את האמת. הן לעיתים, גם להגיד את האמת זה סוג של אופציה…

החישו פעמיהם לבית הסבא, הציגו בפניו את הטבלאות והחישובים שערכו, ובסיכומם הודיעו לסבא שאף שהם מאוד מעריכים את הרצון הטוב והנכונות לעזור, אך לא יטלו את ההלוואה.

והסבא, כאשר הבין גם הוא את החישוב הסבוך, גלגל את צחוקו הנצחי. ואמר:

אני גאה בכאלו נכדים. עליכם נאמר 'איזהו חכם הרואה את הנולד'. אבל על הזכות אני לא מוותר. אני מסכים לפרוס את החוב ל-100תשלומים. כך שההחזר החודשי יעמוד על 500 ₪, ובתוספת המשכנתא שתפרס ל-20 שנה בהחזר חודשי של 2,120 ₪, סך כל ההחזרים 2,620 ₪. זה בדיוק הסכום שתכננתם לשלם בפריסה של 30 שנה.

כעת אני רואה שרק כך, ההלוואה שהצעתי אכן תהיה ללא ריבית.