עצות הזהב: הטיפים שישנו את חייכם

sam-truong-dan-627874-unsplash

הבית והמשפחה שלנו הם, בין השאר, גם ארגון כלכלי לכל דבר: יש  לנו הכנסות (המשכורות או המלגה מהכולל), כמו גם הוצאות (דיור, מזון, חינוך, בריאות, וכדומה) * התנהלות כלכלית נכונה של המפעל הזה, שהוא מפעל  חיינו, תסייע להשתמש בהכנסות שלנו בצורה נכונה יותר, ואולי אפילו לחסוך * עצות זהב אשר יעזרו לנהל את התקציב המשפחתי ביתר יעילות

מאת יוסי כהנא, שיא מימון ופיננסים

  • ההכנסות וההוצאות

מרבית האנשים אינם מעריכים נכונה את ההכנסות אל מול ההוצאות שלהם, ולכן ההמלצה היא לערוך רשימה של הכנסות והוצאות – לפחות למשך החודשים הראשונים של השינוי בדפוסי ההתנהגות הכלכלית.  בסוף כל חודש נסו להבין היכן ההוצאות הגדולות שלכם וחישבו כיצד תקטינו אותם עד לדו"ח החודש הבא.  

  • הגדילו הכנסות

לעיתים מספיק להוסיף שעת עבודה אחת ביום, או שלוש שעות בשבוע – על מנת להגדיל את ההכנסה בצורה שתקל עליכם. תנסו להיות יצירתיים בדרך להגדלת הכנסות.

  • הקטינו הוצאות

הסוד להתנהלות כלכלית נכונה היא הגדלת הכנסות לצד הקטנת הוצאות, ולכן זהו סעיף שחשוב לתת עליו את הדעת.

האם אנחנו משתמשים באופן יעיל בכל אמצעי התשלום? האם אנחנו משתמשים בצורה יעילה במשאבים שעולים לנו כסף, כמו למשל חשמל? האם אנחנו צריכים את מה שאנחנו קונים ובכמות שאנחנו קונים? אם לא, תתחילו להקין הוצאות.

  • לא נכנסים למינוס

כלל ברזל: אם אין כסף, מצמצמים ולא קונים, קונים פחות, וקונים רק מה שהכרחי. זהו חוק שקשה לעמוד בו, אבל אם לא תשימו לב ותשברו אותו לא תצאו ממעגל משיכת היתר שלכם. חוק זה צריך להיות לכם כדרך חיים.

  • השתמשו ביעילות באשראי

שימו לב: כאשר אתם מאבדים מעקב אחר הוצאות באשראי, משתמשים בתשלומים על מנת לספור בחסר את ההוצאות החודשיות, או מונעים תשלומים גבוהים מדי לאשראי החודש – על חשבון תשלומים גבוהים אף יותר בחודשים הבאים, זה כבר מתחיל להיות בעייתי וחשוב לשים לב לזה.

  • היו מודעים לתשלומים

אחת לשנה, מומלץ לבחון אלטרנטיבות לשירותים שאתם רגילים לשלם עליהם ולכן אתם לא בודקים אפשרויות להוזיל אותם. זה כולל את חשבון הטלפון והסלולר, שירותי הבנק שלכם, הביטוחים, החסכונות, וכדומה. טיפ: לפעמים תספיק שיחה קצרה עם נותן השירות והוא יוזיל לכם מידיית את התשלום ולא יהיה צורך לעזוב אותו.

  • עקבו אחר מצבכם

לא אחת, אנחנו מגלים אפילו הוראות קבע בסך של מאות שקלים בחודש, שמקורן בטעות או בשירות שכבר אין בו שימוש. עקבו אחר הפעילות בחשבון הבנק שלכם, בדקו את חשבונות האשראי שלכם ונהלו את הכסף שלכם באופן פעיל ומעורב,.

  • הקדמת הכנסות ודחיית הוצאות

בעיקרון מדי חודש ישנם שני תאריכים קריטיים עבור מאזנכם החודשי. הראשון, יום קבלת המשכורות שלכם. השני, היום בו יש ירידה וגביה של כרטיסי האשראי שלכם. כנסו לבנק שלכם ובקשו להרחיק ככל האפשר את יום הגביה דרך כרטיסי האשראי שלכם. דבר זה ייאפשר לאלו מכם המצויים במשיכת יתר, להיות פחות ימים בחודש במצב של משיכת יתר ולכן תחוייבו בפחות ריבית על החריגה.  

  • לשבור את הפק"מ

שימו לב לתופעה המוזרה: אנשים רבים מצד אחד חוסכים כל חודש לפק"מ בעוד והם מצויים במינוס בעו"ש. זה מצב לא הגיוני כלכלית! על פק"מ אתם מקבלים ריבית נמוכה, ולאחר שתממשו את הפק"מ גם תשלמו 25% מס על הרווח, הריבית על המינוס בעו"ש, היא יותר מכפולה מאשר הריבית שאתם מקבלים עבור הפק"מ. אם אתם במינוס, שברו את הפק"מ שלכם.

  • נצלו את התחרות

מתברר כי הבנקים מתנהלים כמו שוק ולפי שיטת 'מצליח'. הם גובים מכם עמלות, כל עוד לא תאמרו כלום הם ימשיכו לגבות. אולם ברגע שתעשו סיבוב בנקים ותציעו להעביר את חשבונכם, תראו איזה יופי, הפלא ופלא איך העמלות יורדות. איספו עמלות אלו ובקשו מהבנק שלכם להוריד ו/או להשוות אותן. אם הבנק מסרב עברו לבנק אחר שהציע לכם את העמלות הטובות והנמוכות ביותר.

  • הגדלת המשכנתא במקום הלוואות

אל תשתמשו עם הטיפ הבא לפני שהתייעצתם על בעל מקצוע בתחום, כי לפעמים מיחזור הלוואות, בשעה שאין התנהלות כלכלית נכונה, עלולה רק לסבך את המצב.

בתי אב רבים, חיים מהלוואה להלוואה. הם לווים סכום מהבנק או מהגמ"ח לכמה שנים ומחזירים אותה. הריבית על הלוואות אלו גבוהות משמעותית מהריביות על משכנתאות. לכן אם יש ברשותכם דירה תשקלו להגדיל את המשכנתא עליה. משכנתא זו ההלוואה הזולה ביותר בשוק, עדיף להגדיל משכנתא מאשר לקחת הלוואות, זה עולה לכם פחות, משמע אתם חוסכים יותר.

  • לא לשדרג

יש  כיום הרבה נותני שרות שרודפים אחרי הארנק שלכם. רובם מוצאים את דרכם אליכם ומציעים לכם לעבור ולשדרג, אל תתפתו ל- "מתנות" ו- "שדרוגים". פעלו לפי כלל פשוט, אם זה לא יותר זול… לא עוברים.  

  • אתרו טעויות

להרבה נותני שרות וגם בנקים יש נטיה "לטעות" לטובתם. אתם מחוייבים לבצע מעקבים ולדאוג שמה ששלכם יישאר אצלכם. דרשו לקבל בחזרה כל עמלה או אגרה מיותרת שנגבתה מכם.

  • הוצאות בלתי צפויות

קחו חמישה אחוז מההכנסות החודשיות שלכם והגדירו את הסכום ככסף השמור עבור הוצאות בלתי צפויות בלבד. חשוב מאוד לקחת בחשבון שכל ההוצאות הלא צפויות, מפתיעות ככול שיהיו, ימשיכו להגיע ולצוץ, כך שכשחושבים על זה לעומק, הן לא באמת בלתי צפויות.

  • הפרישו לחיסכון

במקביל להפרשת חמישה אחוז לטובת הוצאות לא מתוכננות, יש להפריש סכום כסף נוסף לטובת חיסכון. שימו לב – חמישה אחוזים מוקדשים לטובת הוצאות כמו לדוגמה צינור שחלילה התפוצץ ביום בהיר אחד, מקרר חדש שייכנס לתמונה כשהמקרר הישן התקלקל והוגדר כבלתי כדאי לתיקון או הוצאות רפואיות בלתי צפויות. לעומת זאת החסכון מיועד לטובת יעדים ארוכי טווח כמו רכישת דירה גדולה יותר, נישואי הילדים וכו'.

  • לחסוך למרות המינוס

אם החשבון שלכם נמצא במצב של מינוס (אוברדרפט), במקום להשקיע בחיסכון ארוך טווח, השקיעו אותם לטובת סגירת המינוס. עם זאת, אל לכם להימנע מהפרשה של סכום מסוים לחיסכון ארוך טווח. ההפרשה לחיסכון, גם כשאתם במינוס וגם כשמדובר בסכומים קטנים מאוד מדי חודש, חשובה לקיבוע ההרגל, יותר משהיא חשובה לניפוח הסכום המצטבר בתכנית החיסכון.

  • השינוי מתחיל בראש

נא להיפרד מהמשפטים הבאים: "אני לא יודע לאן נעלם הכסף", "כלכלה זה לא התחום שלי", "אין דרך לצאת מהמינוס במדינה הזו" או "אלה החיים ואין מה לעשות".

תתחילו לחשוב חיובי. השינוי המבורך בהתנהלות הכלכלית שלכם מתחיל בראש, במחשבות ובתפיסה. אי לכך מומלץ לכם לשנות את הצורה שבה אתם מדברים על מצבכם הפיננסי ולעבור מעמדה של קורבן לעמדה של שליטה בעתידכם.  זה הזמן לקחת אחריות על מצבכם ועתידכם הפיננסי, לבחור באמירות חיוביות המעידות על שליטה ולצאת לדרך חדשה.

  • ביחד, לא לבד

החלטתם לצאת לדרך כלכלית חדשה, עשו זאת ביחד. אם רק אחד מבני הזוג יחליט לעשות לבד את החישובים של ההוצאות וההכנסות מבלי לשתף, הוא יגלה מהר מאד כי הוא עלה על מסלול התנגשות ומאומה לא יצא מכל הרצון הטוב. כשזה נעשה בשיתוף פעולה מלא, התוצאות הסופיות הן מדהימות.

קבלן? יזם נדל"ן? בעל נכס?
בוא לשמוע על המסלול החדש להלוואה מוגדלת בתנאים מועדפים

השאירו פרטים עכשיו ותזניקו את העסק שלכם קדימה!

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

מעוניין בהלוואה?

צור קשר עם המומחים